发展科技保险的挑战与对策探究

党的二十大报告指出，到2035年，要实现高水平科技自立自强，进入创新型国家前列。科技保险将在攻坚“专精特新”领域发挥保障作用，可以为科技企业的发展提供风险保障和资金支持，通过保险服务可以促进科技企业风险管理提升，还可以有效快速对接科技产业专业领域的第三方机构，协助提供创投服务。

科技保险内涵

(资料图片)

科技保险在国内正式提出最早见于《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》（保监发〔2006〕129号）。2021年，国家发改委规划司在《“十四五”规划纲要》名称解释中，正式对“科技保险”给出定义：科技保险是指以与科技企业技术创新和生产经营活动相关的有形或无形财产、科技企业从业人员的身体或生命、科技企业对第三方应承担的经济赔偿责任，以及创新活动的预期成果为保险标的的保险。科技保险特殊的产生和发展过程决定了其与其他保险业务有着明显的区别和特征。

1.科技保险是一系列产品的统称

科技保险不是一个险种或名称，也不隶属于某个险种分类。同时，科技保险不像传统保险产品一样是以保险标的来界定的，也不是以其功能来划分的，是包含了人身保险、财产保险等一系列保险产品的统称。

2.客户群体主要是科技企业

科技保险的服务群体主要是科技企业，是针对科技企业在研发、生产和销售过程中面临的一系列风险而提供的保险服务。科技保险与普通的人身保险和财产保险不同，既可以承保科技企业或研发机构在研发、生产、销售、售后以及其他经营活动任一环节的风险，也可以组合承保或全过程承保。

3.承保信息不对称问题凸显

由于科技研发的成功和多种因素有关，又由于科研本身的复杂性和科技风险的不确定性，目前保险公司都还处于摸索阶段。同时，科技保险承保的保险责任本身就包含了类似于研发成功与否的风险，再加上科研成果属于商业机密，有些数据是无法获取的，这会加大信息的不对称。因此，科技企业技术的专业性使得信息不对称问题更加突出，保险公司面临的道德风险也比其他风险要高。

4.伴有政策性

科技保险的发展，离不开政府部门的政策性扶持，其发展历程中，中央和地方政府都推出了一系列支持科技保险发展的利好政策，包括保费补贴和税收优惠政策等。同时，和农业保险一样，科技保险对科技企业发展，乃至对经济发展有着重要的促进和推动作用。因此，我国科技保险采取“以政府引导加商业运作为主”的经营模式。

5.没有可借鉴的理赔标准

由于信息不对称给保险定价等方面带来难题，科技保险在理赔时就会面临赔偿标准难以确定的境况，而且一般没有第三方参与界定赔偿标准，无法做到像医疗保险那样以医疗票据为理赔依据，车辆保险以4S店维修单据为理赔依据，农业保险有专门的机构或政府部门确定赔偿范围等。在没有第三方介入的情况下，保险公司和科技企业往往会在理赔标准上扯皮，引发理赔纠纷。

科技保险面临的问题和挑战

由于科技保险所承保的风险责任的特殊性和复杂性，保险公司在开展科技保险中难免遇到诸多问题和困难，特别是在产品开发、定价、风险评估、人才储备等方面，问题尤为突出。

1.科技保险覆盖不完整

一是未围绕科技企业建立科技特色产品体系。目前，保险产品仍集中于财产、责任保障或费用补偿等传统领域，虽然也会制定保险产品开发规划，但是受制于其他因素，还未能真正搭建起涵盖科技企业研发、生产、创业保障、人才保障等领域的保险产品体系。二是专营机构数量少。目前，专门经营科技保险的保险公司数量有限，法人机构仅有1家太平科技保险公司，这不利于科技保险发展战略的实施和承保模式的优化与改进，也难以有效协调与科技部门或其他专业机构的合作。

2.科技保险专业人才储备匮乏

科技保险的发展需要复合型知识背景的人才，他们不仅应熟悉保险公司经营管理，而且对科技企业及所在行业也要有一定的了解，对其风险有足够的认知。目前此类专业人才缺乏是制约科技保险快速发展的一大原因。保险公司亟须解决关键专业人才的储备、培养，促使销售人员、两核人员、精算财务人员及其他管理人员向复合型人才方向发展。

3.风险评估和定价难未得到有效解决

一是市场数据积累不够。科技保险开展时间不长，缺少足够的市场样本，导致科技保险产品费率厘定的准确性受到制约。同时，科技企业本身所处的行业和需要攻关的领域不仅小众，而且极具复杂性，甚至很多情况都是第一次面对，对于科技企业而言没有经验可以参照，对于保险公司而言没有历史数据可以参考，这些都对科技保险的费率厘定提出了挑战。二是缺乏风险评估模型。在科技保险承保时，无论是费率的厘定，还是承保方案的确定，都必须对风险进行评估。在当下没有风险评估模型可使用、无法进行风险定量分析的情况下，对科技风险的评估仍较多依赖个人经验和直觉。

4.科技保险科技含量需提升

一是科技保险产品缺乏科技含量。目前，保险市场上的部分科技保险产品是对传统保险产品的简单改造或包装，险种设置的针对性不强，不能体现科技保险与传统保险产品的区别，与科技行业特有风险属性的匹配度不高。也正是因为针对性不强，科技保险产品往往不能满足科技企业的保险诉求，没有解决科技企业最核心的痛点，以至于无法切实激发科技企业购买意愿。二是业务风控缺乏科技水平。对科技保险业务的风控管理按照传统业务风险来制定承保、风勘等指引，没有依照科技业务本身特殊属性来梳理，在全面风险管理流程上不够完善，风险防控和管理措施与传统业务没有区别，也未将科技手段应用于承保理赔等环节上。

5.宣传推广力度不足

目前对于科技保险的宣传和推广较多停留在政府相关支持文件上，保险公司对科技保险宣传投入的精力、物力都偏少，也没有形成有效的宣传体系。保险公司仍采用传统渠道和传统方式营销，没有建立科技保险专属渠道，往往过分依赖中介机构。科技企业对科技保险产品知之甚少，对科技保险的功能作用认知不足，认为已投保传统保险，再去购买费率更高的科技保险意义不大。

促进科技保险发展的对策建议

相对于传统保险，科技保险的发展任重道远，依赖于政府部门、科技企业、保险公司等相关参与方共同努力、协同推进。对于保险公司而言，不能仅仅满足于开发几个产品、增加几个销售渠道，而是需要立体式改进、创造性变革。结合前文提到的困难和挑战，保险公司应围绕产品体系、综合服务、队伍建设、风险认知和评估以及资源整合利用等方面进行全方位的推进发展。

1.建立多维度、分层次的科技保险产品体系

一是围绕科技企业价值链完善科技保险产品体系。保险公司应逐步开发涉及费用、责任、人员、知识产权等保险产品，为科技企业提供比较完整的、符合科技企业特性的全生命周期保险产品。二是持续打造重点和补充性科技保险产品。逐步构建以国家、地方政府重点引导险种为核心，以一般引导险种和尝试性险种为补充的科技保险产品体系，提升风险保障能力和服务能力。三是开发标准化的中小型科技企业服务方案。以中小型科技企业为适用对象，解决企业在经营发展过程中普遍面临的知识产权保护、产品责任等方面的共性问题，扶持中小型科技企业成长。四是提供定制化的重点科技企业承保方案。以国家、当地政府重点扶持的信息技术、生物医药、智能制造、能源研究、硬核科技研发等领域为突破口，解决战略发展行业、地区特色行业中重点科技企业发展的个性化、立体式保险需求。

2.通过“产品+”服务提供综合性保险解决方案

一是积极提供风险减量服务。科技保险在未来的经营过程中，不应单单是销售保险产品、提供分散风险服务，还可以利用保险这一特殊经营模式，主动且有效地削减科技行业或企业各类风险。因此，科技保险经营可尝试采用新的运营模式，将风险减量服务作为综合性服务方案的关键一环，即实现“保单先行、减灾跟进”的运营模式。二是探索科技金融共赢模式。保险公司可尝试探索科创风投领域的“保投联动”，以“保”发挥风险保障功能，以“投”分享科创企业成长红利，实现资源共建、共享、共用。

3.借鉴“军团制”快速突击重点业务场景

首先，科技保险主要的客户群体是科技企业，因此可以借鉴华为的“军团模式”，立足科技保险，对传统保险销售组织进行变革，对业务逻辑进行升级，着重研究科技企业需求，进而构建场景化的业务变革。其次，为了快速准确地满足目标客户的需求，可将传统保险组织架构化整为零，整合销售、两核、产品、精算、财务、投资等多条线资源，缩短客户需求和解决防范、产品开发、客户维护之间的联接，围绕科技保险产品打造和客户服务，以短流程、快迭代、速响应为核心，提升整体解决方案能力。

4.打造具有科技保险属性的专业队伍

一是加强复合型人才队伍建设和配置。对照科技保险发展所需，选择并培养具备科技行业背景、金融专业知识、科技企业风险管理等综合性知识结构的管理人员；加强营销推动、两核、精算等专业型人才队伍的建设。二是组建不同领域专业化科技保险团队。强化科技领域行业研究，逐步提高对科技企业风险的认知，建立诸如智能制造、数字硬核、生物医药、新材料、新能源等专属保险团队。三是建立符合科技保险特点的基本法。以应对市场化机制和突出业绩导向为基础，全面考虑科技保险和不同科技行业特征进行灵活设计，兼顾展业模式和团队架构及裂变等，加大考核的弹性系数和激励属性。

5.聚焦科技特色，完善管理机制

一是加强科技赋能保险运营。将科技应用于承保、理赔各个阶段，提高风控能力；开发销售人员移动支持工具，为销售人员展业赋能；推进数据报表平台升级优化，为精准管理提供决策支持。二是建立健全科技保险运营管理体系。不仅要做好核保核赔管控，把控风险和挤压水分，还要制定契合科技保险特性的管控制度及操作细则，科学指导业务分类管理。三是创新考核导向。建立有别于传统保险业务的考核指标，除保费、利润等一般指标外，要侧重科技保险广度和深度、重点试点推进情况等指标权重。

6.利用好各级政府的支持政策

科技自强是强国战略的重要支撑，为此各级政府纷纷出台了扶持科技企业发展的各种政策，其中就包括对科技保险的鼓励和引导。保险公司应该抓住发展契机，用好政策红利，收集关于科技保险创新发展的政府补贴、创投基金、孵化平台、“保险+科技”研究园区等的一系列政策，并结合自身实际，在重点地区、重点领域主动研究，做好试点突破，实现以点带面逐步推广。

7.积极与外部单位合作

保险公司应积极与科技企业、保险同业、数据公司、科研院校等合作。一是共同收集风险数据，建立科技风险数据库，开发风控模型。针对科技风险建立风控模型，进行准确的计量，从而提高风险评估能力，提高产品定价和量化风险的准确性。二是共同研究科技产业发展规律，对可能存在的风险进行研究。

作者:任泽华 赵发金 单位:太平金融稽核服务（深圳）有限公司